Spesso nella mia attività, mi ritrovo ad avere a che fare con compratori che mi contattano per l'acquisto di un immobile, impazienti di vederlo senza aver effettuato alcuna valutazione sulla propria effettiva capacità di spesa.
La risposta più comune è:
"Prima trovo la casa, poi vado in banca"
oltre ad essere concettualmente sbagliato questo sistema non è efficiente per chi sta davvero cercando una casa.
Vantaggi di una consulenza finanziaria per comprare una casa
Effettuare un'analisi finanziaria preliminare porta diversi vantaggi:
- Permette di individuare precisamente qual è il budget reale per l'acquisto della casa, consentendoti di scartare quelle troppo costose ed individuare quelle più in linea con il tuo massimale di spesa.
- Comprendere se veramente è necessario acquistare in una determinata zona, o se devi spostarti per poter effettuare un acquisto in linea con la tua disponibilità.
- Effettuare una pianificazione finanziaria della famiglia sulla base della rata di mutuo che vorrai/potrai sostenere.
- Conoscere in anticipo tutti i costi ( o quantomeno quelli fissi) dell'operazione ti permetterà di svincolare in tempo le somme necessarie, facendoti evitare perdite di tempo che potrebbero far sfumare l'affare.
- Evitare che tu ti possa "innamorare" di case che in realtà non ti puoi permettere.
Come Si Fa La Pianificazione Finanziaria Per L'acquisto Di Una Casa?
Di seguito divideremo in 4 categorie i costi per l'acquisto di una casa:
- Costo della casa
- Costi accessori all'acquisto
- Costi finanziari
- Costi successivi
Di seguito troverai nello specifico il dettaglio delle varie voci di spesa, come si calcolano e come considerarli.
Costo Della Casa:
Il costo della casa è il primo che si mostra e quello su cui tutti fanno riferimento. Può variare in base alla eventuale trattativa che si può effettuare e va corrisposto ( in base agli accordi ) parte al preliminare (caparre, acconti prezzo) e la restante parte al rogito. Se non hai la fortuna di poter acquistare una casa con liquidità propria ma devi rivolgerti ad un istituto di credito, è importante capire che la banca difficilmente ti finanzierà il 100% dell'importo della casa, ma l'80% .
Questo significa che per una casa da 100.000 € dovrai avere da parte una liquidità di 20.000 € per poter coprire il prezzo della casa che hai scelto. E SIAMO SOLO ALL'INIZIO!
Costi Accessori All'acquisto:
Sono tutti quei costi che scopri dopo aver trovato un accordo sull'acquisto del tuo immobile.
- Provvigione eventuale agenzia immobiliare
- Tasse sull'acquisto
- Onorario del notaio per l'atto di compravendita
- Tasse di registro per preliminare
Quando si parla di acquisto prima casa di solito la somma di questi costi si aggira fra il 10 ed il 13% del prezzo pattuito per l'immobile. Anche questi costi non sono finanziabili e dovranno essere pagati con il frutto dei tuoi risparmi, alcuni prima del rogito (al preliminare).
Costi Finanzari:
Solo chi ha già fatto un mutuo conosce questi aspetti. Quando ti fai finanziare dalla banca per l'acquisto di un immobile, ci sono tutta una serie di costi nascosti che vengono ricompresi all'interno del "pacchetto" finanziato. Non sempre questi costi vengono inseriti, dipende da come viene impostata la pratica e dalle caratteristiche del richiedente, essi sono:
- Spese di istruttoria per il mutuo ( non tutte le banche la fanno pagare )
- Costo del perito (a volte ricomprese nelle spese di istruttoria)
- Polizza antincendio
- Eventuali polizze sulla vita o sul lavoro
- Imposta ipotecaria (0,5% dell'importo dell'ipoteca scritta)
- Onorario del notaio per la stipula del mutuo
- Eventuale provvigione del consulente finanziario
anche qui i valori possono essere molto variabili, dipende dal rapporto con l'istituto di credito, alcuni vanno corrisposti prima dell'atto, altri la banca se li trattiene direttamente dal mutuo erogato il giorno del rogito.
Costi Successivi
Sono tutti quei costi successivi all'acquisto della casa, che servono per renderla adeguata alle tue esigenze come il rifacimento dei bagni o una ristrutturazione più incisiva, il trasloco, l'acquisto di arredi aggiuntivi etc.
È bene verificare questi aspetti prima di mettersi a cercare casa.
Riassumendo, per comprare una casa è consigliabile avere il 30/35 % del valore dell'importo che si intende spendere già disponibile sul conto corrente. La prima cosa da fare è recarsi in banca con tutta la documentazione reddituale a disposizione, decidere qual è l'importo della rata che si è disponibili a sostenere e per quanto tempo, verificare assieme all'istituto di credito le migliori condizioni ed ottenere dalla banca indicazione della cifra massima che si può ottenere.
È bene sapere che la banca di solito concede una rata di mutuo non superiore ad 1/3 delle entrate mensili del richiedente.
es. se guadagni 1000 € al mese e sei da solo, la banca difficilmente ti concederà un mutuo che comporti una rata mensile superiore ai 350/380 € al mese.
Solo dopo un'analisi di questo tipo sarebbe il caso di visionare immobili, con più consapevolezza e più incisività! Per esperienza personale, non c'è niente di peggio che trovare la casa dei propri sogni e poi doverci rinunciare perché non si hanno le risorse necessarie per comprarla!
Hai dubbi o non ti è chiaro qualcosa? Lascia un commento e risponderò ai tuoi quesiti!
